Kredyt hipoteczny służy do zakupu lub budowy nieruchomości, a pożyczka hipoteczna daje pieniądze na dowolny cel. Oba produkty są zabezpieczone hipoteką, ale różnią się zastosowaniem, kosztami i formalnościami. Sprawdź, czym się różnią i który z nich lepiej pasuje do Twoich potrzeb.
Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – dwa produkty, jedno zabezpieczenie
Zarówno kredyt hipoteczny, jak i pożyczka hipoteczna opierają się na zabezpieczeniu w postaci nieruchomości. W obu przypadkach bank wpisuje hipotekę do księgi wieczystej. Na tym podobieństwa się kończą. Kredyt hipoteczny przeznaczony jest wyłącznie na cele mieszkaniowe – zakup mieszkania, domu, działki albo budowę nieruchomości. Środki z pożyczki hipotecznej można wykorzystać na dowolny cel. Oznacza to większą elastyczność, ale również wyższe koszty i inne wymagania ze strony banku.
Formalności i dokumenty – kto wymaga więcej?
W przypadku kredytu hipotecznego banki oczekują precyzyjnego określenia celu finansowania. Trzeba przedstawić np. umowę przedwstępną, wycenę nieruchomości, dokumenty budowlane czy harmonogram inwestycji. Cała procedura jest szczegółowa, ponieważ bank zabezpiecza się na nieruchomości, która dopiero zostanie nabyta lub zbudowana. W przypadku pożyczki hipotecznej sytuacja wygląda inaczej. Instytucję interesuje głównie wartość nieruchomości, która już jest własnością wnioskodawcy. Nie trzeba dokumentować celu ani przedstawiać umów zakupu – liczy się zdolność do spłaty i wartość zabezpieczenia.
Kwota finansowania i okres spłaty – czym różnią się oferty?
Kredyt hipoteczny to produkt długoterminowy. Maksymalny okres spłaty w Polsce sięga 35 lat, a kwoty kredytów przekraczają nawet milion złotych. Wszystko zależy od wartości nieruchomości i zdolności kredytowej klienta. Pożyczka hipoteczna ma krótszy okres spłaty – zwykle do 20 lat – i mniejszą maksymalną kwotę. Przykładowo, przy nieruchomości wartej 700 tys. zł, bank może przyznać pożyczkę hipoteczną do 60–70% tej wartości, czyli około 420–490 tys. zł. Różnice wynikają z większego ryzyka po stronie banku – środki nie są przeznaczone na zakup nieruchomości, lecz na dowolny cel.
Oprocentowanie – tańszy kredyt, droższa pożyczka
Największa różnica pojawia się w kosztach. Kredyt hipoteczny jest jednym z najtańszych produktów kredytowych dostępnych na rynku. Wynika to z długiego okresu spłaty, celu mieszkaniowego i wysokiego zabezpieczenia. Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce wynosi obecnie ok. 7–8% (na podstawie danych Bankier.pl i KNF). Pożyczka hipoteczna ma wyższe oprocentowanie – często przekracza 9%, zwłaszcza jeśli udzielana jest przez firmę pozabankową. Różnica w kosztach przy tej samej kwocie i okresie spłaty może oznaczać wyższe raty i większy całkowity koszt pożyczki.
Zdolność kredytowa – jakie wymagania stawiają banki?
W obu przypadkach bank analizuje sytuację finansową klienta. Pod uwagę brane są dochody, forma zatrudnienia, historia kredytowa i aktualne zobowiązania. W przypadku kredytu hipotecznego analiza bywa dokładniejsza – bank chce mieć pewność, że klient poradzi sobie ze spłatą przez kilkadziesiąt lat. W pożyczce hipotecznej banki czasem przyjmują bardziej elastyczne podejście, zwłaszcza gdy wartość zabezpieczenia jest wysoka. Na przykład, osoba prowadząca działalność gospodarczą bez stałych dochodów, ale posiadająca dom bez obciążeń, może dostać pożyczkę hipoteczną mimo trudności z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego.
Wkład własny – obowiązkowy przy kredycie, nie zawsze przy pożyczce
Przy kredycie hipotecznym wkład własny to standard. Minimalna jego wysokość wynosi 20% wartości nieruchomości. Jeśli ktoś nie dysponuje taką kwotą, bank może zaproponować dodatkowe ubezpieczenia lub poręczenia. Przy pożyczce hipotecznej temat wkładu własnego nie występuje, ponieważ środki pochodzą z zabezpieczenia na nieruchomości, którą klient już posiada. W praktyce oznacza to, że nie trzeba dysponować gotówką, aby złożyć wniosek. Istotna jest jedynie wartość zabezpieczenia w stosunku do potrzebnej kwoty.
Na co uważać, decydując się na pożyczkę hipoteczną?
Pożyczka hipoteczna daje dużą swobodę – pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, bez konieczności dokumentowania wydatków. Z drugiej strony, ryzyko jest większe. Nieruchomość stanowi zabezpieczenie spłaty – jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać raty, bank może przejąć dom lub mieszkanie. Taka sytuacja może się zdarzyć np. wtedy, gdy środki z pożyczki zostaną zainwestowane w biznes, który nie przyniesie oczekiwanych rezultatów. Brak dochodów oznacza problemy ze spłatą, a to prowadzi do windykacji i egzekucji z nieruchomości. Warto pamiętać, że pożyczka hipoteczna to nie tylko szybki dostęp do gotówki, ale też poważne zobowiązanie.
Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – wybór zależny od celu
Jeśli planujesz zakup mieszkania, domu, działki lub budowę nieruchomości – kredyt hipoteczny będzie właściwym rozwiązaniem. Oferuje niższe oprocentowanie, długi okres spłaty i dobre warunki dla osób z odpowiednią zdolnością kredytową. Gdy potrzebne są środki na inne cele – remont, inwestycję, spłatę zobowiązań – pożyczka hipoteczna może być lepszą opcją. Warunkiem jest posiadanie nieruchomości, na której można ustanowić hipotekę. Wybór zależy od sytuacji finansowej, celu i możliwości zabezpieczenia. Przykładowo – osoba posiadająca mieszkanie, ale niekwalifikująca się do kredytu mieszkaniowego, może bez problemu uzyskać pożyczkę hipoteczną.
Jak podejść do decyzji finansowej – racjonalnie i bez pośpiechu
Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej powinna być przemyślana. To zobowiązania na długie lata, które mają wpływ na domowy budżet. Przed złożeniem wniosku dobrze jest sprawdzić swoją zdolność kredytową, wycenę nieruchomości i całkowity koszt finansowania. Pomocne bywa porównanie ofert i rozmowa z ekspertem kredytowym – bez nacisku na sprzedaż. Taka konsultacja pozwala lepiej zrozumieć dostępne opcje i dopasować je do konkretnej sytuacji. Świadome podejście chroni przed błędami i pozwala korzystać z finansowania w sposób bezpieczny.
Jacek Grudniewski
Ekspert Portalu
Informacjakredytowa.com
